Der größte Nachteil der Riester-Rente ist, dass das eingezahlte Geld in der Anspar- und der Auszahlungsphase nicht frei verfügbar ist. Ohne Rückzahlung sämtlicher Zulagen bzw. Steuervorteile kann sich der Sparer seine eingezahlten Beiträge nicht auszahlen lassen. Eine Ausnahme besteht jedoch bei Erwerb von selbstgenutztem Wohneigentum. Jeder Riester-Sparer kann seinem Altersvorsorgevertrag zinslos einen Betrag von 10.000 bis 50.000 Euro entnehmen. Dieser muss aber, neben den weiter zu zahlenden Beträgen, bis zum 65. Lebensjahr in Raten in den Vertrag zurückgezahlt werden. Zudem ist die Rentenauszahlung im Alter voll steuerpflichtig.

Aufgrund der hohen Zuschüsse lohnt sich ein Riester-Vertrag besonders für junge Familien mit mehreren Kindern. Aber auch Geringverdiener profitieren von der Zulagenförderung.

Wegen des zusätzlichen Sonderausgabenabzugs kann sich Riester-Sparen aber auch für Besserverdiener lohnen. Ein großer Vorteil ist zudem der Schutz vor Hartz IV: Im Fall von Arbeitslosigkeit müssen die eingezahlten Beträge weder aufgelöst noch auf die geltenden Freibeträge angerechnet werden.

Ob sich die Riester-Förderung im Allgemeinen lohnt, lässt sich schlecht voraussagen. Jeder Einzelne sollte sich neben Überlegungen zur eigenen Lebensplanung (Kinder, Kauf eines Haus oder einer Wohnung) folgende Fragen stellen:

• Wie hoch wird das zukünftige Einkommen und die Besteuerung sein?
• Wie viele Kinderzulagen erhalte ich und wie lange werden diese ausgezahlt?
• Wie schätze ich meine Lebenserwartung ein und welche Pläne habe ich für die Zukunft?
• Wie hoch ist die Eigenrendite der Riester-Anlage?
• Wie hoch sind die Renditen von alternativen Anlageprodukten?

Der Vergleich mit anderen Anlageprodukten ist besonders zu empfehlen. Schon eine geringfügig höhere Rendite aus einem Aktienfonds, gerechnet auf die Anlagezeit, kann rentabler als die staatliche Förderung sein. Allerdings werden ab 01.01.2009 alle Kursgewinne pauschal mit vorr.25% versteuert (Abgeltungssteuer). Dies gilt nur für Aktien-und Fondskäufe ab 01.01.2009. Der Gesetzgeber entscheidet den Steuersatz im Laufe des Jahres 2008. Aktienfonds sind speziell für junge Leute als Geldanlage empfehlenswert, da sie aufgrund langer Laufzeiten nicht so sehr von Börsenschwankungen abhängig sind. Denn ein langer Sparhorizont mindert das Anlagerisiko erfahrungsgemäß beträchtlich.

Wer sich also für ein Riester-Produkt interessiert, sollte mit Hilfe der oben genannten Kriterien genau rechnen, ob sich diese Anlageform für ihn rentiert. Zudem sollten alternative Anlageprodukte zum Vergleich herangezogen werden.

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